収入と安全

お金の基本は「入るを図り、出るを制す」です。

ということで、前回は支出があなたのライフスタイルの反映であり、お金のために生活をするのではなく、生活を豊かにする道具として、お金を使えるように考えましょう、というお話をしました。

今回は、お金のもうひとつの側面。

収入について考えて見ましょう。

●　収入のステップ

マズローの欲求５段階説というものがあります。

人間の欲求は

１．生理的欲求
２．安全の欲求
３．親和の欲求
４．自我の欲求
５．自己実現の欲求

の５段階で発達していくというものですが、収入もこれに似ています。

まず最初に衣食住を賄える金額、次に不測の事態があっても安全に暮らせる蓄え、その後に社会参画や自分の夢を実現できる余裕、となるでしょう

収入を考えるというと、すぐに年収がいくら・・・と考えてしまいますが、それよりも、それぞれのステップを自分がどのように考えているのか？が先にあり、そのために、自分の収入はどうあるべきか？を考えなければなりません。



●　衣食住レベル

衣食住レベルでは、「手から口へ」と言われるように、収入の全てが衣食住を賄うために使われてしまいます。

これは年収が３００万円でも３０００万円でも関係ありません。
どんなに高額な年収を得ていても、それで生活費（と税金）を支払ったら後になにも残らない、というのであれば、それは衣食住レベルです。

多くの場合、収入を増やすことよりも支出を検討することによって、衣食住レベルから抜け出すことが可能になります。

支出の検討に関しては前回の記事をお読みください。


●　安全レベル

不測の事態が起こっても、現在の生活をどれだけ続けていくことができるか？というのが安全レベルをクリアするためのポイントです。

と書くと多くの方が「どれだけ貯蓄があるかって話だろ？」と思われるかもしれませんが、この「安全」についての考え方が、最も誤解されている部分であり、また、安全レベルがクリアできている人はほとんどいないのが現実です。

今の社会で一番ダメージが大きく、かつ可能性の高い不測の事態は、業績悪化にともなう早期退職の対象になってしまう、とか、勤務先の不祥事で会社が倒産していまう、という「職の安全」ではないでしょうか？

今回のサブプライムローンに続いて起こった金融不況では、世界的な金融機関が倒産したり、大量の人員削減を行いましたし、国内の金融会社でも倒産する企業がでました。

もし不幸にして職を失うことになったら、どれだけの期間、生活を維持できるか？

１年間の年収分の貯金があれば１年。２年間の貯金があれば２年。という単純計算になります。

年収が高くて貯金が多い人は、生活レベルを落とせば・・・と考えるでしょうが実際には、豪華な家の固定資産税、今までの多額の収入に対する税金、高価が車のローン・・などなど、生活レベルをかなり落とさないければならないので、年収が高いほど生活に与える影響は大きくなるのが一般的です。


●　安全は貯蓄では買えない

このように考えると、収入の多寡にかかわらず、給与（または勤労収入）と貯蓄だけでは安全を手に入れることはできないことが、わかります。

実際に生活の安全を手に入れるためには、二つの方法しかありません。

ひとつは自分が働かなくても、生活費以上の収入が得られるようにすることです。

このごろは「不労所得でハッピーリタイヤ」のようなメルマガや本が沢山出ていますが、不労所得はリタイヤのためではなく、生活防衛のために不可欠な手段と考えるのが健全な姿だと、私は思います。

もうひとつは、一生の生活費を賄えるくらいの貯蓄を作ることですが、これを給与からの貯蓄だけで実現するのは、年収数億円の金融企業のＣＥＯ以外には、不可能な話しです。

ですが、貯蓄していたお金を長期の投資に回せば、決して不可能なことではありません。

現実には貯蓄と投資を活用して、不労所得に結びつけることが、もっとも一般的な方法です。

この点については、また次回以降に、詳しくお話いたします。